Case: Jumo tuo pankkipalvelut kännykkään

”On ongelma, ettei ihmisillä ole mahdollisuutta säästää tai saada lainaa”

Miten ompelija pystyy hankkimaan tarvitsevansa ompelukoneen tai kalastaja uuden verkon, jos perinteinen pankki ei palvele ja omat säästöt eivät riitä?

Moni köyhä ihminen tai pienyrittäjä joutuu kehitysmaassa turvautumaan epävirallisiin ja usein epäluotettaviin rahalähteisiin pystyäkseen investoimaan tai varautumaan yllättäviin tilanteisiin. Tämä korostuu erityisesti maaseudulla, missä perinteiset pankkipalvelut saattavat olla päivämatkojen päässä.

Siksi monessa kehitysmaassa perinteisten pankkipalveluiden rinnalla kehittyy kovaa vauhtia erilaisia uutta teknologiaa hyödyntäviä mobiilipalveluja, jotka tuovat pankkipalvelut kuten mikrolainat ja talletustilit suoraan kännykkään.

Finnfund alkoi vuonna 2017 rahoittaa JUMOa, jonka palvelu yhdistää perinteisten pankkien palvelut kännykkäoperaattorien käyttämään tietoon. Se hyödyntää niin sanottua big dataa, josta muodostuvien käyttötietojen avulla ihmiset voivat muodostaa taloudellisen identiteetin ja sen myötä saada kohtuuhintaisia ja reaaliaikaisia pankkipalveluita, kuten lainoja ja säästöpalveluita suoraan kännykkäänsä. Monet asiakkaista ovat pienituloisia ihmisiä ja pienyrittäjiä, jotka ovat aiemmin usein olleet perinteisten pankkipalveluiden ulkopuolella.

”Pankkipalvelut löytyvät suoraan kännykän menu-valikosta, josta voi valita haluaako säästää tai lainata rahaa. Käyttöehtojen hyväksymisen jälkeen lainan voi saada kännykkänumeroon liitettyyn digitaaliseen lompakkoon jopa 20 sekunnissa”, kertoo JUMOn perustaja ja toimitusjohtaja Andrew Watkins-Ball.

JUMOn tai sen kumppaneiden myöntämien lainojen koot vaihtelevat vain yhdestä eurosta 400 euroon tai isommille yrityksille myönnettäviin suurempiin summiin. Aluksi lainan koko on aina pieni, ja mikäli takaisinmaksu sujuu hyvin, lainan kokoa on mahdollisuus halutessaan nostaa vähitellen.

Seuratessaan automaattisesti takaisinmaksua, palvelu suojelee asiakasta ylivelkaantumiselta. Sähköinen tallettaminen puolestaan helpottaa rahan käsittelyä ja lisää turvallisuutta, kun rahaa ei tarvitse kuljettaa käteisenä.

Mobiilirahalla tasa-arvoa

”Taloudellinen inkluusio on avainasemassa siinä, että ihmiset voivat olla tasa-arvoisia ja saada käyttöönsä eri vaihtoehtoja. Jokainen tarvitsee työkaluja rahan hallitsemiseen. On todellinen ongelma, että ihmisillä ei ole mahdollisuutta säästää tai saada lainaa. Jokainen ihminen ansaitsee mahdollisuuden päästä näiden palvelujen piiriin. JUMO rakentaa yhteyden niihin”, Watkins-Ball jatkaa.

Finnfund myönsi JUMOlle keväällä 2017 kuuden miljoonan Yhdysvaltain dollarin lainan, jonka lisäksi Finnfund teki vielä loppuvuodesta kuuden miljoonan dollarin oman pääoman ehtoisen sijoituksen. Rahoituksen tavoitteena on tukea palvelun kehittämistä sekä toiminnan laajentamista Afrikassa ja Aasiassa.

Keskiössä on erityisesti palvelun vastuullisuuden varmistaminen, kuten esimerkiksi asiakkaiden suojeleminen ylivelkaantumiselta. JUMO on esimerkiksi yksi mikrorahoituksen vastuullisia käytäntöjä edistävän SMART-kampanjan FinTech Protects -sitoumuksen ensimmäisistä osallistujista, pyrkimyksenään olla edelläkävijänä vaikuttamassa koko fintech-alan (financial technology) kehitykseen.

Mobiilipalvelut monessa Afrikan maassa jo arkipäivää

Keskiössä on erityisesti palvelun vastuullisuuden varmistaminen, kuten esimerkiksi asiakkaiden suojeleminen ylivelkaantumiselta. JUMO on esimerkiksi yksi mikrorahoituksen vastuullisia käytäntöjä edistävän SMART-kampanjan FinTech Protects -sitoumuksen ensimmäisistä osallistujista, pyrkimyksenään olla edelläkävijänä vaikuttamassa koko fintech-alan (financial technology) kehitykseen.

”Rahoittajamme ovat erittäin tärkeitä. Heillä on ollut uskoa meihin, jotta voimme kehittää ja laajentaa palvelujamme niin, että voimme viedä sen sadoille miljoonille uusille asiakkaille”, Watkins-Ball sanoo.

JUMO julkaisi ensimmäisen mobiilipalvelunsa vuonna 2014, jonka jälkeen se on myöntänyt yli 20 miljoonaa lainaa. Tällä hetkellä työntekijöitä on yli 300, joista suurin osa työskentelee Etelä-Afrikassa. Yritys toimii tällä hetkellä Tansaniassa, Ugandassa, Sambiassa, Keniassa, Ruandassa, Ghanassa ja Pakistanissa.

Watkins-Ball näkee tulevaisuuden valoisana. Teknologian avulla esimerkiksi maantieteellisten etäisyyksien merkitys vähenee, mikä lisää palveluiden tasa-arvoisuutta.

”Uskon, että tulevaisuus on parempi tavallisille naisille ja miehille, jotka ovat perinteisesti olleet pankkipalveluiden ulottumattomissa. On voimaannuttavaa, että he voivat saada nämä mahdollisuuden käsiinsä reaaliaikaisesti. He voivat valita ne palvelut, jotka istuvat heidän tai heidän yrityksensä tarpeisiin, säästää vaikkapa koulutukseen – mikä tarve kenelläkin onkaan. Voimme auttaa ihmisiä parantamaan omaa elämäänsä”, Watkins-Ball sanoo.

Yli kolmanneksella maailman aikuisista on vain rajallinen tai ei lainkaan pääsyä virallisten rahoituspalvelujen piiriin. Suurin osa näistä ihmisistä asuu JUMOn kohdemaissa Saharan eteläpuolisessa Afrikassa ja Aasiassa. Suurimmassa osassa näissä maista jopa 80 prosentilla aikuisista ei ole ikinä ollut saatavilla virallisia pankkipalveluita. Mobiilirahapalvelujen kasvu luo pohjaa sille, että ihmiset pääsevät myös muiden virallisten rahoituspalvelujen piiriin. Tästä hyötyvät erityisesti köyhät sekä maaseudulla tai muuten perinteisten palvelujen ulottumattomissa elävät ihmiset.

Uskon, että tulevaisuus on parempi tavallisille naisille ja miehille, jotka ovat perinteisesti olleet pankkipalveluiden ulottumattomissa. On voimaannuttavaa, että he voivat saada nämä mahdollisuuden käsiinsä reaaliaikaisesti. He voivat valita ne palvelut, jotka istuvat heidän tai heidän yrityksensä tarpeisiin, säästää vaikkapa koulutukseen – mikä tarve kenelläkin onkaan. Voimme auttaa ihmisiä parantamaan omaa elämäänsä.

Andrew Watkins-Ball

Julkaistu 23.1.2024