Case: BO­PA – Mik­ro­lai­na tuo vil­je­li­jäl­le tur­vaa Kam­bodžas­sa

”Rii­sin tuot­ta­ja­hin­ta on las­ke­nut ei­kä sääs­töä jää han­kin­toi­hin”

Kambodžalainen Phom Oun on onnellinen. 500 Yhdysvaltain dollarin mikrolaina takaa Ta Porin kylässä Tonle Sap -joen varrella asuvalle viljelijäpariskunnalle mahdollisuuden kunnollisen siemenriisin sekä lannoitteiden hankintaan kohtuukorolla.

”Riisin tuottajahinta on laskenut viidenneksen, eikä säästöä jää tuotantopanosten hankintaan”, Phom Oun harmittelee.

Osansa tekee se, että kolme viime vuotta tuotanto-olot ovat vaihdelleet. Tulva ei nouse riisipellolle tasaisena. Ennen kaikkea ongelmana ovat epätavallisen tuuliset säät, sillä ne ovat tuoneet lisäkiusan, tuhohyönteiset.

Tilan toinen tuote, lootuksenkukka, tuottaa normaalisti useamman vuoden sadon samoista taimista. Nyt se joudutaan uusimaan tavallista nopeammin, kun kasvusto on kärsinyt tulvan heittelystä.

Aiemmin Phom Oun oli lainannut rahaa tuotantopanosten hankintaan paikalliselta pankilta.

”Saan parempaa palvelua”, hän perustelee vaihtoaan Chamroeuniin, paikalliseen mikrorahoituslaitokseen, joka myöntää pieniä lainoja erityisesti maaseudun köyhille asukkaille.

Yläkerrasta kuuluu vasaran naputus. Phom Ounin mies Yen, rakentaa talon toista kerrosta. Koti on edennyt hitaasti sen mukaan, paljonko maatalouden tuotoista on voinut laittaa rakennustarvikkeisiin.

Perheessä on viisi lasta, joista neljä on jo työelämässä ja vain nuorin enää koulussa. Lapsista kolme asuu kuitenkin vielä kotona.

Tänä vuonna pariskunta päätyi laskelmissaan siihen, että makuuhuoneet saatetaan valmiiksi. Niinpä he eivät vuokraa edellisvuosien tapaan naapureilta lisää peltoa riisintuotantoon vaan käyttävät vuokrarahat rakentamiseen.

Myös kylän toisessa päässä asuva Sok Sophea on toiveikas. Hän ja miehensä Chea Chean pääsevät lopultakin toteuttamaan haaveensa laajentaa kalankasvatusta. Myös he ovat ottaneet 500 dollarin mikrolainan, joka käytetään kalanpoikasiin sekä osaksi riisin tuotannon kehittämiseen.

Kymmenen kiloa kalanpoikasia kasvaa 200 kiloksi myytävää kalaa. Sok Sophea myy kalat pääasiassa itse lähimmän kaupungin torilla. Tilalla on kaksi kalankasvatuslammikkoa, ja tavoitteena on nostaa vähitellen kalantuotanto viisinkertaiseksi.

Mikrorahoitus luo turvaa tulevaisuuden varalle

Chamroeun mikroluottolaitoksen aluejohtaja Pa Thea Ponhea Luesta toteaa, että pienviljelijöiden ja kalastajien mikrolainoille on selvä tarve.

Maatalousasiakkaita on palveltu Koh Chenin alueella alle vuoden ajan. Luottoja on silti myönnetty jo liki 2000. Luoton koko vaihtelee hakijan liiketoimintasuunnitelman mukaan 25–3000 dollariin. Keskimääräinen lainasumma on 1 000 dollaria ja takaisinmaksuaika kaksi vuotta.

Kun viljelijöitä ja kalastajia ei ole juuri luototettu, he joutuvat Kambodžassa usein lainaamaan rahaa tuotantopanosten hankintaan ja investointeihin joko sadon ostavalta kauppiaalta tai joltain paikalliselta yksityiseltä rahanlainaajalta. Vuosikorko voi näissä lainoissa olla 30 prosentista ylöspäin, jopa 250 prosenttiin asti. Se syö tuotannon kannattavuuden.
Heikon sadon tai kadon sattuessa viljelijöitä ajautuu köyhyyteen, kun he joutuvat luopumaan tilastaan velkojen maksamiseksi.

Vastuullisesti myönnetty mikrolaina arvioi tarkasti perheiden tai yrityksen tuloja ja takaisinmaksukykyä. Se antaa joustovaraa ja voi tuoda turvaa sääilmiöiden sekä muiden yllättävien riskien varalta. Samalla se mahdollistaa uudet investoinnit, joihin ei muuten ehkä olisi varaa. Tulevaisuutta voi suunnitella lähitulevaisuutta pidemmälle.

Aasialaisten mikrorahoituksen kehittämistä BOPA-rahaston kautta

Finnfund rahoittaa kambodžalaista Chamroeunia Base of the Pyramid -rahaston (BOPA) kautta. Kyseessä on tanskalaisen Christian Andersenin perustama rahasto, joka rahoittaa ja kehittää erityisesti Aasian köyhissä maissa toimivia pieniä mikrorahoituslaitoksia. Finnfund sijoitti BOPAan vuonna 2017 kolme miljoonaa Yhdysvaltain dollaria.

”Olemme keskittyneet rahoittamaan erityisesti pienempiä mikrorahoituslaitoksia, joita rahoittajat usein vähättelevät. Me haluamme työskennellä heidän kanssaan toiminnan laajentamiseksi. Keskitymme taloudellisen kestävyyden ja yhteiskunnallisten vaikutusten tasapainoon: heidän tulee saada kulunsa katettua sekä saada aikaan yhteiskunnallisia, merkityksellisiä ja hyviä vaikutuksia yhteisöihin, joissa he toimivat”, Christian Andersen sanoo.

Finnfundille BOPAn rahoittaminen on keino tukea pieniä ja kehittyviä mikrorahoituslaitoksia. BOPAn tiimi pystyy antamaan tukeaan, osaamistaan ja resurssejaan tavalla, mihin Finnfundilla ei olisi omin voimin mahdollisuuksia.

Tämä on tyypillistä rahastosijoituksille: niitä tehdään erittäin harkiten, kun rahasto voi tarjota resursseja tai erityistä osaamista esimerkiksi toimialaan tai alueeseen liittyen. Finnfundille keskeistä on, että mikrorahoitusta kehitetään vastuullisella tavalla.

Yksi esimerkki tästä on kansainvälinen SMART-kampanja, joka edistää mikrorahoituksen vastuullisia käytäntöjä ja erityisesti asiakkaiden suojelua. BOPA on sitoutunut kampanjan periaatteisiin, ja suurin osa sen rahoittamista mikrorahoituslaitoksista, kuten myös Chamroeun, ovat jo mukana aktiivisesti kampanjassa.

”Ylivelkaantuminen on tällä hetkellä erittäin iso kysymys mikrorahoituksessa. Haluamme varmistaa, että rahoituslaitokset, joiden kanssa työskentelemme, tarjoavat lainoja vain ihmisille, jotka voivat maksaa sen takaisin. On tärkeää varmistaa, että he eivät saa liian monia lainoja”, Andersen sanoo.

Tällä hetkellä BOPA on omistajana ja lainoittajana seitsemässä eri Kaakkois- ja Keski-Aasian maassa sijaitsevassa mikrorahoituslaitoksessa: Kambodžassa, Vietnamissa, Myanmarissa, Itä-Timorissa, Kirgisiassa, Tadžikistanissa ja Kazakstanissa.

Ne ovat keskittyneet tarjoamaan pieniä mikroluottoja erityisesti köyhimmille ihmisille. Lainojen keskikoko on noin 600 Yhdysvaltain dollaria. Niillä on yhteensä lähes 200 000 laina-asiakasta, joista naisia on 64 prosenttia ja maaseudulla asuvia 77 prosenttia.

Julkaistu 23.1.2024